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Previdência complementar · contrapartida do patrocinador

Quanto sua reserva pode chegar a valer

Estime o saldo acumulado quando o patrocinador entra com a parte dele. Ajuste os valores e veja o efeito do prazo, da rentabilidade e do imposto no resgate.

Parâmetros

Valores de referência de previdência pública complementar. Ajuste qualquer campo à vontade.

R$
%
Contrapartida paritária
O patrocinador iguala a sua contribuição, limitado ao teto do plano.
%
Teto da contrapartida no plano: 8,5%.
% a.a.
Antes das taxas abaixo. A de administração é descontada daqui.
%
% a.a.
Muitos planos de previdência pública complementar cobram cerca de 0,5% a.a. de administração e um carregamento escalonado pelo tempo de plano — confirme as taxas do seu plano.
anos
% a.a.
Referência para a comparação abaixo. Selic hoje: 13,75% a.a.
Reserva projetada ao fim do prazo
—
Você aportou
—
Patrocinador aportou
—
Rendimento
—

Crescimento ao longo do tempo

A distância entre as duas curvas é o dinheiro que o próprio dinheiro rendeu.

Reserva total Total aportado

E se você investisse por conta no Tesouro Selic?

Compara o valor da reserva líquido de IR nos dois caminhos. Lembre: o benefício do plano é pago como renda mensal — o IR regressivo incide sobre cada parcela conforme a idade do dinheiro. Fora do plano você investe só a sua parte; o patrocinador não entra.

Previdência com patrocinador
—
Seu aporte—
+ patrocinador—
− IR (regressiva)—
Tesouro Selic (só sua parte)
—
Seu aporte—
+ patrocinadornão há
− IR (15% s/ ganho)—
Atenção ao resgate do patrocinador. Ao contrário do que se costuma dizer, num plano fechado patrocinado de aposentadoria complementar você não saca a qualquer momento: o resgate só é liberado com a quebra do vínculo com o patrocinador, e a parcela aportada pelo patrocinador tem regra própria — costuma ser retida ou liberada só em parte, conforme o tempo de plano. Enquanto você está na ativa, o dinheiro é para aposentadoria, não para saque livre.
Ferramenta ilustrativa. Não é aconselhamento financeiro nem jurídico, e não substitui o regulamento do seu plano nem a orientação da entidade. Os valores assumem aportes e rentabilidade constantes; o carregamento reduz cada aporte e a administração desconta da rentabilidade ao ano. Resultados reais variam.
Como o imposto é estimado

Na tabela regressiva, cada aporte é tributado conforme o tempo que ficou aplicado: 35% até 2 anos, caindo até 10% acima de 10 anos. O simulador usa a idade média ponderada da reserva para estimar a alíquota efetiva. Ela vale por parcela, então se aplica também ao benefício pago como renda mensal.

Sobre a forma de recebimento

O benefício é pago como renda mensal (Aposentadoria Programada). Sacar tudo de uma vez não é a regra: o resgate em parcela única só existe ao romper o vínculo com o patrocinador, não como forma normal de aposentadoria. Por isso o simulador mostra o valor da reserva líquido de IR, sem tratar o saque único como opção comum.

Sobre a comparação com o Tesouro Selic

Na previdência o IR incide sobre o saldo total (contribuições foram dedutíveis); no Tesouro, só sobre o ganho, com 15% acima de 720 dias. Fora do plano você investe apenas a sua parte — a contrapartida do patrocinador não existe. O Tesouro entra sem carregamento e sem taxa de administração; tem apenas a custódia da B3 (~0,20% a.a., isenta nos primeiros R$ 10 mil em Tesouro Selic), não descontada aqui.

Compare na mesma base: a Selic (13,75%) é nominal; se a rentabilidade que você atribuiu ao plano for real (acima da inflação), use uma taxa comparável dos dois lados. Estes planos costumam investir nos mesmos títulos Selic, então a vantagem real da previdência vem da contrapartida e do imposto, não de render mais.

Não incluído: a economia de IR anual da dedução (que você pode reinvestir) tende a favorecer ainda mais a previdência, e não está somada aqui.